Versicherungspflichtgrenze überschritten: Was jetzt passiert – und wie Sie in die PKV wechseln

Haben Sie die Versicherungspflichtgrenze überschritten, endet Ihre Versicherungspflicht im laufenden Job mit Ablauf des Kalenderjahres – wenn Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt auch die Grenze des Folgejahres übersteigt. Für den Wechsel in die PKV zum 01.01.2027 brauchen Sie also mehr als 77.400 € im Jahr 2026 und mehr als 84.150 € im Jahr 2027 (Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026, Bundesrat ausstehend); bei einem neuen Arbeitgeber gilt die Versicherungsfreiheit ab dem ersten Tag (Stand 18.10.2026).

Versicherungspflichtgrenze überschritten: Ihre Lage in vier Wegen

Was beim Überschreiten der Versicherungspflichtgrenze – fachlich der Jahresarbeitsentgeltgrenze – passiert, hängt davon ab, wo Sie heute stehen. Die vier typischen Lagen:

Welche Lage für Sie gilt und wann Ihr Termin ist, zeigt der Übergrenzer-Check in 60 Sekunden.

Die Grenzen 2026 und 2027 – und für wen welche gilt

2027 gibt es nicht mehr eine, sondern drei Versicherungspflichtgrenzen. Die allgemeine Grenze steigt um 6.750 € auf 84.150 €, darin steckt eine einmalige Sonderanhebung um 3.600 € aus dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (§ 6 Abs. 6 Satz 3 SGB V n. F.). Für Angestellte, die am 31.12.2026 versicherungsfrei und privat versichert sind, entfällt diese Sonderanhebung (§ 6 Abs. 8 SGB V n. F.).

Die Werte für 2027 sind vom Bundeskabinett beschlossen; der Bundesrat muss der Verordnung noch zustimmen – die nächste Plenarsitzung ist am 20.11.2026. Die Regeln für Bestandsgrenze und Sonderanhebung stehen dagegen schon im Gesetz (BGBl. 2026 I Nr. 228) und gelten ab 01.01.2027. Wie die Grenze 2028 voraussichtlich weiter steigt, zeigt der Gehaltserhöhungs-Simulator.

Im selben Job: Wechsel zum 1. Januar nach der doppelten Prüfung

§ 6 Abs. 4 SGB V ist eindeutig: „Wird die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschritten, endet die Versicherungspflicht mit Ablauf des Kalenderjahres, in dem sie überschritten wird. Dies gilt nicht, wenn das Entgelt die vom Beginn des nächsten Kalenderjahres an geltende Jahresarbeitsentgeltgrenze nicht übersteigt.“ Ihr Arbeitgeber prüft deshalb zum Jahreswechsel zweimal: Liegt Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt über der Grenze des laufenden Jahres? Und liegt die Prognose für das neue Jahr über dessen Grenze?

In die Prognose fließen Entgeltänderungen ein, die schon feststehen oder mit hinreichender Sicherheit absehbar sind – etwa eine vereinbarte Tariferhöhung zum 1. Januar (Bundessozialgericht, Urteil vom 07.06.2018 – B 12 KR 8/16 R; Grundsätzliche Hinweise Nr. 4.2). Umgekehrt gilt: Wer erst durch eine Erhöhung zum 1. Januar über die Grenze kommt, wird frühestens mit Ablauf desselben Jahres versicherungsfrei. Wer schon versicherungsfrei ist, bleibt es, wenn eine Erhöhung zum 1. Januar spätestens bis 15. Januar vereinbart wird.

Endet die Versicherungspflicht, führt Ihre Krankenkasse Sie automatisch als freiwilliges Mitglied weiter (obligatorische Anschlussversicherung). In die PKV wechseln Sie, indem Sie innerhalb von zwei Wochen nach dem Hinweis der Kasse Ihren Austritt erklären und die neue Absicherung nachweisen (§ 188 Abs. 4 SGB V). Die zwölfmonatige Bindung an die Kasse steht dem nicht entgegen; der GKV-Spitzenverband empfiehlt den Kassen, Austrittserklärungen schon vor dem Jahresende anzunehmen (Grundsätzliche Hinweise Nr. 4.4).

Neuer Arbeitgeber: versicherungsfrei ab dem ersten Tag

Bei einer neuen Beschäftigung gilt die Jahresend-Regel nicht. Übersteigt Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt im neuen Job von Beginn an die Grenze, sind Sie vom ersten Arbeitstag an versicherungsfrei (Grundsätzliche Hinweise Nr. 4.1). Gerechnet wird wieder vorausschauend: Monatsgehalt mal zwölf plus regelmäßige Sonderzahlungen – auch wenn Sie im laufenden Kalenderjahr nur wenige Monate arbeiten. Mit 6.500 € im Monat ab 1. März liegen Sie bei 78.000 € und damit 2026 über der Grenze. Ab 01.01.2027 gelten für Neueinstellungen 84.150 €. Alle Details stehen unter Jahresarbeitsentgeltgrenze bei Neueinstellung.

Eine Besonderheit gilt beim selben Arbeitgeber: Wechselt jemand dort aus einer anderen Beschäftigungsform – etwa von Teilzeit in Vollzeit oder aus der Ausbildung in ein Arbeitsverhältnis –, bleibt es bei der Jahresend-Regel. Nur wer direkt nach einer Werkstudententätigkeit eine Beschäftigung über der Grenze antritt, ist sofort versicherungsfrei (Grundsätzliche Hinweise Nr. 4.2). Allgemeine Fragen zum Jobwechsel mit PKV beantwortet PKV beim Jobwechsel.

Schon freiwillig versichert: kündigen zum Ablauf des übernächsten Monats

Viele Angestellte über der Grenze sind längst versicherungsfrei, ohne es zu wissen: Die Kasse hat sie automatisch als freiwilliges Mitglied weitergeführt. Am 01.09.2026 waren 3.016.940 Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer freiwillig gesetzlich versichert (BMG, Statistik KM1). Als freiwilliges Mitglied können Sie „zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats, gerechnet von dem Monat, in dem das Mitglied die Kündigung erklärt“, kündigen (§ 175 Abs. 4 SGB V). Kündigen Sie im Oktober, endet die Mitgliedschaft mit Ablauf des 31.12. Die zwölfmonatige Bindung gilt nicht, wenn Sie keine neue Kasse wählen, und die Kündigung wird mit dem Nachweis der PKV wirksam.

Wichtig für 2027: Bleibt Ihr Jahresarbeitsentgelt unter 84.150 €, werden Sie zum 01.01.2027 voraussichtlich wieder versicherungspflichtig, wenn Sie dann noch gesetzlich versichert sind. Die niedrigere Bestandsgrenze gilt nur für Angestellte, die am 31.12.2026 versicherungsfrei und privat versichert sind. Ob Sie diesen Stichtag noch erreichen können, ist zeitkritisch und hängt vom Einzelfall ab – ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk prüft das sofort mit Ihnen.

Schon privat versichert: Bestandsgrenze 80.550 € und Befreiung

Sind Sie heute als Angestellte/r privat versichert, gilt für Sie 2027 nicht die allgemeine Grenze. § 6 Abs. 8 SGB V n. F. bestimmt, dass die Grenze „für Arbeiter und Angestellte, die am 31. Dezember 2026 wegen Überschreitens der an diesem Tag geltenden Jahresarbeitsentgeltgrenze versicherungsfrei und bei einem privaten Krankenversicherungsunternehmen in einer substitutiven Krankenversicherung versichert waren, im Jahr 2027 nicht erhöht“ wird. Für Sie zählen 2027 also 80.550 €. Eine Zusatzversicherung reicht dafür nicht.

Liegen Sie darunter und werden Sie nur wegen der Anhebung der Grenze versicherungspflichtig, können Sie sich befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Nr. 1 SGB V n. F.). Der Antrag geht innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht an eine gesetzliche Krankenkasse – laut PKV-Verband „bis spätestens Ende März“ – und ist grundsätzlich unwiderruflich. Die Sonderanhebung um 3.600 € begründet laut Gesetzesbegründung allerdings kein Befreiungsrecht (BT-Drs. 21/6130); für Privatversicherte mit Bestandsgrenze spielt sie aber ohnehin keine Rolle. Sinkt Ihr Gehalt aus anderen Gründen unter die Grenze, endet die Versicherungsfreiheit dagegen sofort und nicht erst zum Jahresende (Grundsätzliche Hinweise Nr. 5.1).

Einmal drüber ist nicht genug: unterjährig, einmalig, Bonus

Eine häufige Fehlannahme: „Ich habe dieses Jahr mit Bonus mehr als 77.400 € verdient, also kann ich wechseln.“ Entscheidend ist nicht die Summe auf der Jahresabrechnung, sondern das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt in vorausschauender Betrachtung. Ein zielabhängiger Bonus ohne Zusage zählt nicht (Grundsätzliche Hinweise Nr. 2.3), eine einmalige Prämie auch nicht. Umgekehrt kann eine Erhöhung im November reichen: Ab dann liegt Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt über der Grenze, und zum Jahresende wird geprüft (mehr unter JAEG unterjährig überschritten). Welche Bestandteile zählen, steht ausführlich unter Was zählt zur Jahresarbeitsentgeltgrenze?; rechnen können Sie es im Jahresarbeitsentgelt-Rechner.

Sechs Irrtümer beim Überschreiten der Grenze

Allen Irrtümern gemeinsam: Sie entstehen, weil das Gesetz mit dem „regelmäßigen“ Jahresarbeitsentgelt und mit Stichtagen arbeitet, nicht mit dem, was im Jahr tatsächlich überwiesen wurde. Wer seine Zahlen und Termine kennt, wechselt zum richtigen Zeitpunkt – und vermeidet Lücken oder doppelte Beiträge. Bei einem nachträglich festgestellten Unterschreiten kann es für Privatversicherte sogar zu einer rückwirkenden Versicherungspflicht und Doppelversicherung kommen (Grundsätzliche Hinweise Nr. 5.4). Deshalb lohnt es sich, das Jahresarbeitsentgelt vor dem Wechsel sauber mit der Personalabteilung abzustimmen.

Ihr Fahrplan in sieben Schritten

Was Ihr Arbeitgeber beim Überschreiten der Grenze tut

Ihr Arbeitgeber prüft das Jahresarbeitsentgelt bei Beginn der Beschäftigung, bei jeder wesentlichen Änderung und zum Jahreswechsel; verbindlich entscheidet im Zweifel die Krankenkasse. Endet Ihre Versicherungspflicht, meldet er Sie zum 31.12. als versicherungspflichtig ab und zum 1.1. neu an – als freiwilliges Mitglied oder als privat Versicherte/r. Er informiert Sie über die Versicherungsfreiheit (Barmer Firmenkunden) und zahlt nach Vorlage der Versicherer-Bescheinigung den Beitragszuschuss nach § 257 SGB V. Für den Zuschuss muss Ihr PKV-Unternehmen bestimmte Voraussetzungen erfüllen und das alle drei Jahre bescheinigen (TK Firmenkunden). Ein amtliches Formular für eine „Arbeitgeberbestätigung“ über das Jahresarbeitsentgelt gibt es nicht – viele Versicherer fragen aber danach. Mehr dazu unter Was muss der Arbeitgeber tun? und Bescheinigung des Jahresarbeitsentgelts.

Familie: Was mit Kindern und Partner passiert

In der PKV zahlt jede versicherte Person einen eigenen Beitrag. Ob Ihre Kinder trotzdem beitragsfrei in der GKV bleiben können, regelt § 10 Abs. 3 SGB V: Kinder sind nicht familienversichert, wenn der mit ihnen verwandte Ehegatte oder Lebenspartner nicht gesetzlich versichert ist und sein Gesamteinkommen regelmäßig ein Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze im Monat übersteigt und höher ist als das des gesetzlich versicherten Partners. Wechseln Sie als Besserverdienende/r in die PKV, werden Ihre Kinder deshalb meist privat versichert – alle Konstellationen unter JAEG überschritten: Familienversicherung der Kinder. Neugeborene versichern Sie ohne Gesundheitsprüfung und Wartezeit nach, wenn Sie sie binnen zwei Monaten nach der Geburt anmelden (§ 198 VVG); der Arbeitgeberzuschuss gilt auch für Angehörige, die bei Versicherungspflicht familienversichert wären. Wie Familien die PKV durchrechnen, erklärt PKV mit Familie und Kindern.

Was die PKV Ihnen als Übergrenzer bietet

Wer über der Versicherungspflichtgrenze liegt, entscheidet selbst. Die Vorteile der privaten Krankenversicherung für Angestellte sind konkret:

• Beitrag unabhängig vom Gehalt: Tariferhöhung, Beförderung oder Bonus machen Ihre PKV nicht teurer. In der GKV zahlen Sie mit Gehalt über der Bemessungsgrenze 2027 voraussichtlich 672,56 € bis 729,94 € Arbeitnehmeranteil im Monat (eigene Berechnung, Zusatzbeitrag 2,9 %).
• Arbeitgeberzuschuss: die Hälfte Ihres Beitrags, 2026 bis 613,22 € im Monat (§ 257 SGB V, § 61 SGB XI).
• Vertraglich zugesicherte Leistungen: Der Versicherer kann Ihre Vollversicherung nicht ordentlich kündigen (§ 206 Abs. 1 VVG). In der GKV steigen ab 2027 die Zuzahlungen um 50 %, und der Zahnersatz-Festzuschuss sinkt von 60 auf 50 % (BGBl. 2026 I Nr. 228).
• Schneller zum Facharzt: 60 % der Privatversicherten bekommen einen Termin in weniger als vier Wochen, gesetzlich Versicherte nur zu 35 % (Versichertenbefragung der Patientenvertretung im G-BA, 2025).
• Vorsorge fürs Alter: Alterungsrückstellungen und der gesetzliche 10-%-Zuschlag dämpfen den Beitrag ab 65 (§§ 149, 150 VAG). Auch PKV-Beiträge können steigen – ein Partner-Experte zeigt Ihnen Tarife mit Beitragsentlastung im Alter.

Bedenken Sie: Ab 55 ist der Weg zurück in die GKV meist ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V). Wählen Sie den Tarif deshalb auf Dauer – mit einem spezialisierten Experten, der Ihnen alle Vor- und Nachteile zeigt.

Alle Themen rund ums Überschreiten

Unterjähriges Überschreiten, neue Stelle, Familie, Pflichten des Arbeitgebers, Wechseltermin und Bescheinigung: Zu jedem Punkt gibt es einen eigenen Ratgeber. Tarifbeschäftigte prüfen ihre Gruppe in der Tarif-JAEG-Tabelle.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Versicherungspflichtgrenze und der privaten Krankenversicherung für Angestellte (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse und kein Angebot von Arbeitgebern oder Gewerkschaften; über die Versicherungspflicht entscheiden Arbeitgeber und Krankenkasse. Herausgeber: JAEG-Check.de. JAEG-Check.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.