Übergrenzer in der Krankenversicherung: Was der Begriff bedeutet

Übergrenzer in der Krankenversicherung sind Angestellte, deren regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt über der Versicherungspflichtgrenze liegt – 2026 über 77.400 €, 2027 laut Kabinettsbeschluss über 84.150 € (Bundesrat ausstehend). Sie sind in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V) und haben die Wahl: freiwillig gesetzlich bleiben oder in die private Krankenversicherung wechseln, jeweils mit Arbeitgeberzuschuss (Stand: Oktober 2026).

Was ist ein Übergrenzer in der Krankenversicherung?

Das Wort „Übergrenzer“ steht in keinem Gesetz. Personalabteilungen und Krankenkassen nutzen es für Beschäftigte, die über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegen – kurz JAEG, auch Versicherungspflichtgrenze genannt. Das Gesetz beschreibt dieselbe Gruppe so: Versicherungsfrei sind „Arbeiter und Angestellte, deren regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die Jahresarbeitsentgeltgrenze … übersteigt“ (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Manchmal ist auch von „JAE-Übergrenzern“ die Rede; JAE steht für Jahresarbeitsentgelt.

Übergrenzer zu sein, ist kein Etikett, sondern eine Chance. Die gesetzliche Krankenversicherung ist für Angestellte grundsätzlich Pflicht. Wer über der Grenze liegt, wird aus dieser Pflicht entlassen und darf selbst entscheiden: Bleibe ich als freiwilliges Mitglied in der GKV, oder wechsle ich in die private Krankenversicherung – mit Leistungen nach Wahl und einem Beitrag, der nicht vom Einkommen abhängt?

Ab wann Sie Übergrenzer sind: die Grenzen 2026 und 2027

Verglichen wird Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt mit der Grenze. Es entsteht aus dem aktuellen Monatsgehalt mal zwölf plus Sonderzahlungen, die Sie mit hinreichender Sicherheit jedes Jahr bekommen; dazu kommen feste Zulagen, laufende Provisionen, fest zugesagte Bonusanteile und der geldwerte Vorteil eines Dienstwagens. Familienzuschläge und einzeln bezahlte Überstunden zählen nicht, eine Entgeltumwandlung senkt den Wert. Alle Bausteine erklärt der Ratgeber Was zählt zur Jahresarbeitsentgeltgrenze?

2027 gibt es nicht mehr eine, sondern drei Grenzen – je nachdem, wie Sie heute versichert sind:

In der allgemeinen Grenze 2027 steckt eine einmalige zusätzliche Erhöhung um 3.600 € (§ 6 Abs. 6 Satz 3 SGB V n. F.). Für bereits Privatversicherte gilt sie nicht – daher die Bestandsgrenze. Wer zu welcher Grenze gehört, erklärt der Ratgeber Besondere Jahresarbeitsentgeltgrenze und Bestandsgrenze 2027.

Wer typischerweise Übergrenzer ist

Übergrenzer gibt es in vielen Branchen – oft, ohne dass es den Betroffenen bewusst ist. Einige Beispiele mit tariflichen Sonderzahlungen (eigene Berechnung nach Tabellen der Tarifparteien, Tarifstand Oktober 2026):

• Metall/Elektro NRW: EG 14 nach dem 36. Monat rund 99.401 € im Jahr; EG 13 mit 10 % Leistungszulage rund 90.635 €.
• Öffentlicher Dienst: TVöD Kommunen E 13 Stufe 5 mit 86.447 €; TV-L E 13 erreicht die Grenze 2027 erst in Stufe 6 (85.736 €).
• Chemie: E 13 kaufmännisch in Nordrhein ab 01.01.2027 mit 98.141 €.
• Banken: Selbst die höchste Tarifgruppe liegt mit 76.804 € darunter – Übergrenzer sind hier vor allem außertarifliche Angestellte.

Dazu kommen Vertriebler mit laufender Provision, Fachkräfte mit Dienstwagen und viele Angestellte mit außertariflichem Vertrag. Warum AT-Gehälter meist über der Grenze liegen, erklärt der Ratgeber AT-Gehalt.

Drei Gruppen von Übergrenzern – und was für jede gilt

Für die erste Gruppe ist der Jahreswechsel der entscheidende Termin. Die Krankenkasse führt Sie automatisch als freiwilliges Mitglied weiter, „es sei denn, das Mitglied erklärt innerhalb von zwei Wochen nach Hinweis der Krankenkasse über die Austrittsmöglichkeiten seinen Austritt“ (§ 188 Abs. 4 SGB V). Der Austritt wird nur wirksam, wenn Sie eine andere Absicherung nachweisen. Alle Fristen im Überblick finden Sie unter PKV-Wechseltermin für Angestellte.

Ihre Wahl als Übergrenzer: freiwillig gesetzlich oder privat

Beide Wege sind möglich – sie unterscheiden sich aber grundlegend darin, wie der Beitrag entsteht und was die Leistungen sichert.

Einen ausführlichen Vergleich beider Systeme finden Sie bei PKV oder GKV als Angestellter im Vergleich. Wo Sie selbst stehen, zeigt der kostenlose Übergrenzer-Check in 60 Sekunden.

Der Arbeitgeberzuschuss für Übergrenzer

Übergrenzer bekommen von ihrem Arbeitgeber einen Beitragszuschuss – in der freiwilligen GKV wie in der PKV (§ 257 SGB V). In der PKV beträgt er die Hälfte des Beitrags, höchstens den Betrag, den der Arbeitgeber bei Versicherungspflicht zahlen müsste: 2026 bis zu 613,22 € im Monat für Kranken- und Pflegeversicherung (§ 257 SGB V, § 61 SGB XI), 2027 im Szenario rund 667 bis 673 €. Drei Punkte sind besonders wertvoll:

• Auch für die Familie: Der Zuschuss gilt für Angehörige, die bei Versicherungspflicht familienversichert wären (§ 257 Abs. 2 SGB V).
• Steuerfrei: Der Zuschuss ist steuerfrei (§ 3 Nr. 62 EStG) und kein Arbeitsentgelt – er erhöht Ihr Jahresarbeitsentgelt nicht.
• Einfacher Nachweis: Ihr Versicherer bestätigt die Voraussetzungen für den Zuschuss; der Arbeitgeber zahlt ihn mit dem Gehalt aus.

Kein Zuschuss gibt es zum Selbstbehalt – er ist Teil Ihrer Kosten, nicht des Beitrags.

Was Übergrenzer vor dem Wechsel in die PKV klären sollten

Die PKV bietet Übergrenzern viel. Damit die Entscheidung trägt, gehören ein paar Punkte auf den Tisch – für jeden gibt es eine Lösung:

• Ist das Jahresarbeitsentgelt stabil über der Grenze? Rechnen Sie ohne unsichere Bestandteile. Der Jahresarbeitsentgelt-Rechner zeigt, was zählt.
• Gesundheitsprüfung: Versicherer fragen beim Antrag nach Ihrer Gesundheit. Ein Partner-Experte klärt das vorab ohne Namensnennung, mit einer anonymen Risikovoranfrage.
• Familie: In der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag. Dafür gibt es den Arbeitgeberzuschuss auch für Angehörige und die Kindernachversicherung ohne Gesundheitsprüfung, wenn Sie Ihr Neugeborenes binnen zwei Monaten anmelden (§ 198 VVG).
• Beitragsentwicklung: Auch PKV-Beiträge können steigen. Alterungsrückstellungen – Ende 2025 insgesamt 355,4 Mrd. € (PKV-Verband) – und der gesetzliche 10-%-Zuschlag dämpfen den Beitrag ab 65 (§§ 149, 150 VAG); ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer ist jederzeit möglich (§ 204 VVG).
• Rückkehr: Ab 55 ist die Rückkehr in die GKV meist ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V). Die Entscheidung ist also langfristig – deshalb lohnt die Beratung durch einen spezialisierten Experten.

Übergrenzer bleiben: Was Ihren Status sichert – und was ihn gefährdet

Einmal versicherungsfrei, bleiben Sie es, solange Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt über der für Sie geltenden Grenze liegt. Sinkt es darunter, endet die Versicherungsfreiheit sofort und nicht erst zum Jahresende; eine kurze Minderung von in der Regel bis zu drei Monaten, Kurzarbeit und eine stufenweise Wiedereingliederung sind unschädlich (Grundsätzliche Hinweise Nr. 5.1). Typische Auslöser sind Teilzeit, ein wegfallender Dienstwagen oder eine höhere Entgeltumwandlung. Was dann gilt, erklärt der Ratgeber für den Fall, dass das Gehalt unter die Grenze sinkt.

Steigt dagegen die Grenze, gibt es Schutz: Wer nur wegen einer Anhebung versicherungspflichtig wird, kann sich innerhalb von drei Monaten befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1, Abs. 2 SGB V) – die Sonderanhebung 2027 um 3.600 € begründet allerdings kein Befreiungsrecht (BT-Drs. 21/6130). Dafür gibt es die Bestandsgrenze von 80.550 € für alle, die am 31.12.2026 versicherungsfrei und privat vollversichert sind. Wie die Grenzen in Tarifverträgen wirken, zeigt der Ratgeber Tarifgehalt und Jahresarbeitsentgeltgrenze, alle Folgen des Überschreitens der Ratgeber Versicherungspflichtgrenze überschritten.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Versicherungspflichtgrenze und der privaten Krankenversicherung für Angestellte (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse und kein Angebot von Arbeitgebern oder Gewerkschaften; über die Versicherungspflicht entscheiden Arbeitgeber und Krankenkasse. Herausgeber: JAEG-Check.de. JAEG-Check.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.