JAEG überschritten: Was mit der Familienversicherung der Kinder passiert

Haben Sie die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschritten und wechseln in die PKV, endet die Familienversicherung Ihrer Kinder nur, wenn drei Bedingungen zusammenkommen: Sie sind mit dem gesetzlich versicherten Elternteil verheiratet, Ihr Gesamteinkommen liegt regelmäßig über einem Zwölftel der Grenze – 2026 sind das 6.450 € im Monat – und es ist höher als das Ihres Partners (§ 10 Abs. 3 SGB V). Fehlt eine Bedingung, bleiben die Kinder beitragsfrei gesetzlich versichert; sonst versichern Sie sie privat, Neugeborene ohne Gesundheitsprüfung (§ 198 VVG; Stand: Oktober 2026).

JAEG überschritten: Was mit der Familienversicherung der Kinder passiert

Solange Sie gesetzlich versichert sind – pflicht oder freiwillig –, bleiben Ihre Kinder über Sie familienversichert. Das Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) allein ändert daran nichts. Die Frage stellt sich erst, wenn Sie als Übergrenzer in die private Krankenversicherung wechseln und Ihr Partner gesetzlich versichert bleibt. Dann gilt § 10 Abs. 3 SGB V:

„Kinder sind nicht versichert, wenn der mit den Kindern verwandte Ehegatte oder Lebenspartner des Mitglieds nicht Mitglied einer Krankenkasse ist und sein Gesamteinkommen regelmäßig im Monat ein Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt und regelmäßig höher als das Gesamteinkommen des Mitglieds ist; bei Renten wird der Zahlbetrag berücksichtigt.“

Der Satz enthält drei Bedingungen, die alle erfüllt sein müssen:

Die typischen Familienkonstellationen im Überblick

Die folgende Übersicht wendet § 10 Abs. 3 SGB V auf die häufigsten Fälle an. Sie ist eine allgemeine Einordnung; ob Ihre Kinder familienversichert sind, entscheidet die Krankenkasse des gesetzlich versicherten Elternteils.

Wichtig ist der zweite Fall: Er betrifft die klassische Übergrenzer-Familie, in der ein Elternteil deutlich mehr verdient. Hier lohnt der Wechsel in die PKV oft trotzdem – entscheidend ist, die Beiträge der ganzen Familie und den Arbeitgeberzuschuss zusammen zu rechnen. Wie Sie selbst stehen, zeigt der Übergrenzer-Check.

Welches Einkommen zählt – und welche Schwelle gilt 2027?

Verglichen wird das Gesamteinkommen, nicht nur das Gehalt. § 16 SGB IV definiert es als „die Summe der Einkünfte im Sinne des Einkommensteuerrechts; es umfasst insbesondere das Arbeitsentgelt und das Arbeitseinkommen“. Neben dem Arbeitslohn können also etwa Einkünfte aus Vermietung oder Kapitalvermögen eine Rolle spielen; bei Renten zählt der Zahlbetrag. Maßgeblich ist, was „regelmäßig“ erzielt wird – ein einmaliger Bonus macht noch kein regelmäßiges Einkommen.

Die Schwelle ist an die Jahresarbeitsentgeltgrenze gekoppelt und steigt mit ihr:

Ab 2027 gibt es neben der allgemeinen Grenze die Bestandsgrenze von 80.550 € für Angestellte, die am 31.12.2026 versicherungsfrei und privat versichert sind (§ 6 Abs. 8 SGB V n. F.). § 10 Abs. 3 SGB V spricht nur von „der Jahresarbeitsentgeltgrenze“. Welche Grenze die Kassen 2027 für die Familienversicherung heranziehen, war bei Redaktionsschluss nicht veröffentlicht – wenn Ihr Einkommen zwischen 6.712,50 € und 7.012,50 € im Monat liegt, fragen Sie bei der Krankenkasse Ihres Partners nach.

Neugeborene: Kindernachversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Bekommen Sie als Privatversicherte/r ein Kind, hilft § 198 VVG: Der Versicherer muss das Neugeborene ab Geburt versichern – ohne Gesundheitsprüfung, ohne Risikozuschlag und ohne Wartezeit –, wenn Sie es spätestens zwei Monate nach dem Tag der Geburt rückwirkend anmelden. Der Schutz darf nicht höher oder umfassender sein als der des versicherten Elternteils, und dieser muss in der Regel am Tag der Geburt seit mindestens drei Monaten versichert sein.

Was bei Geburt und Elternzeit für Ihr eigenes Jahresarbeitsentgelt gilt, steht unter Jahresarbeitsentgeltgrenze in Elternzeit und Mutterschutz.

Und der Ehepartner? Familienversicherung nur über ein GKV-Mitglied

Die Familienversicherung gibt es nur über ein gesetzlich versichertes Mitglied. War Ihr Partner bisher über Sie familienversichert – etwa weil er kein oder nur ein geringes Einkommen hat –, endet das mit Ihrem Wechsel in die PKV. Familienversichert ist nach § 10 Abs. 1 SGB V nur, wer regelmäßig nicht mehr als ein Siebtel der Bezugsgröße verdient – 2026 sind das 565 € im Monat – oder einen Minijob bis zur Geringfügigkeitsgrenze von 603 € hat.

Ihr Partner braucht dann eine eigene Absicherung: als Pflichtmitglied über einen eigenen Job, als freiwilliges Mitglied der GKV oder in der PKV – dort mit eigenem Beitrag. Welche Lösung günstiger ist, hängt vom Alter, von den Plänen der Familie und vom Einkommen ab. Ein Hinweis zur Zukunft der GKV: Ab dem 01.01.2028 fällt für familienversicherte Ehegatten ein Beitragszuschlag von 2,5 Prozentpunkten an, mit Ausnahmen etwa für Eltern von Kindern unter zwölf Jahren (GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 228). Auf Basis der Bemessungsgrenze 2027 wären das bis zu 159,38 € im Monat zusätzlich, die das Mitglied allein trägt (eigene Berechnung; die Grenze 2028 steht noch nicht fest). Die beitragsfreie Mitversicherung des Partners ist also auch in der GKV kein fester Vorteil mehr.

Arbeitgeberzuschuss: Auch die Familie zählt mit

Ein häufig übersehener Punkt: Der Arbeitgeberzuschuss zur PKV deckt nicht nur Ihren eigenen Beitrag. Mit einbezogen werden auch die berücksichtigungsfähigen Beiträge für privat mitversicherte Familienangehörige – also für Kinder und Partner, die in der GKV familienversichert wären (TK-Beratungsblatt Krankenversicherungsfreiheit, 07/2026; § 257 SGB V). Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte des Gesamtbetrags, höchstens 508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegeversicherung, zusammen 613,22 € im Monat (2026). Für 2027 ergibt sich im Szenario ein Höchstzuschuss von rund 667 bis 673 € (eigene Berechnung, Entwurf).

Die Beiträge im ersten Beispiel sind frei gewählte Rechenwerte, keine Tarifangabe. Was Kinder in der PKV kosten und wann sich die private Absicherung für die Familie rechnet, erklärt die Entscheidungshilfe Kind privat oder gesetzlich.

Checkliste für Familien vor dem Wechsel in die PKV

• Einkommen vergleichen: Wer verdient regelmäßig mehr – Sie oder Ihr gesetzlich versicherter Partner? Liegt Ihr Gesamteinkommen über 6.450 € im Monat (2026)?
• Familienstand prüfen: Die Regel des § 10 Abs. 3 SGB V gilt nach ihrem Wortlaut nur für Ehegatten und eingetragene Lebenspartner.
• Bestätigung einholen: Fragen Sie die Krankenkasse Ihres Partners schriftlich, ob die Kinder nach Ihrem Wechsel familienversichert bleiben.
• Gesamtbeitrag rechnen: Beiträge für alle privat zu versichernden Personen minus Arbeitgeberzuschuss – im Vergleich zum GKV-Höchstbeitrag.
• Familienplanung mitdenken: Kindernachversicherung binnen zwei Monaten nach der Geburt, Elternzeit, Rückkehr in den Job.
• Termin festlegen: Wann Sie frühestens wechseln können, zeigt PKV-Wechseltermin für Angestellte.

Für Familien gilt dasselbe wie für Singles: Der PKV-Beitrag hängt nicht vom Gehalt ab, die Leistungen sind vertraglich zugesichert, und je nach Tarif sind Chefarzt, Einbettzimmer oder hochwertiger Zahnersatz eingeschlossen. Wer dauerhaft über der Grenze liegt und seine Familie mitdenkt, trifft die Entscheidung am besten mit einem spezialisierten Experten aus unserem Partnernetzwerk. Wann Ihre Versicherungspflicht endet, steht im Ratgeber Versicherungspflichtgrenze überschritten; was der Begriff „Übergrenzer“ bedeutet und welche Wahl Sie haben, erklärt Übergrenzer in der Krankenversicherung. Ihr Jahresarbeitsentgelt prüfen Sie mit dem Jahresarbeitsentgelt-Rechner.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Versicherungspflichtgrenze und der privaten Krankenversicherung für Angestellte (Stand: 18. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse und kein Angebot von Arbeitgebern oder Gewerkschaften; über die Versicherungspflicht entscheiden Arbeitgeber und Krankenkasse. Herausgeber: JAEG-Check.de. JAEG-Check.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.