PKV-Wechseltermin für Angestellte: Wann frühestens, welche Fristen

Der PKV-Wechseltermin für Angestellte hängt von Ihrer Lage ab: Im selben Job ist es der 1. Januar nach dem Jahr, in dem Sie die Grenze überschreiten – für 2027 mit mehr als 77.400 € und einer Prognose über 84.150 € (§ 6 Abs. 4 SGB V; Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026, Bundesrat ausstehend). Beim neuen Arbeitgeber mit Gehalt über der Grenze ist es der erste Arbeitstag, als freiwilliges Mitglied der Ablauf des übernächsten Kalendermonats nach Ihrer Kündigung (§ 175 Abs. 4 SGB V; Stand: Oktober 2026).

PKV-Wechseltermin für Angestellte: die vier Wege im Überblick

Wer als Angestellte/r über der Versicherungspflichtgrenze liegt, hat die Wahl zwischen freiwilliger gesetzlicher Versicherung und privater Krankenversicherung. Den frühesten Termin für die PKV bestimmt Ihre heutige Lage. Die folgende Tabelle fasst die vier typischen Wege zusammen.

Welcher Weg für Sie gilt und wann Ihr Termin voraussichtlich ist, zeigt der Übergrenzer-Check in 60 Sekunden.

Im selben Job: der 1. Januar und die Zwei-Wochen-Frist

Wer im laufenden Arbeitsverhältnis über die Grenze kommt, wird mit Ablauf des Kalenderjahres versicherungsfrei – vorausgesetzt, das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt übersteigt auch die Grenze des neuen Jahres (§ 6 Abs. 4 SGB V). Ihr Arbeitgeber prüft das zum Jahreswechsel; in die Prognose fließen Erhöhungen ein, die schon feststehen. Wie das bei einer Gehaltserhöhung im Laufe des Jahres funktioniert, erklärt JAEG unterjährig überschritten.

Endet die Versicherungspflicht, führt die Krankenkasse Sie automatisch als freiwilliges Mitglied weiter – die sogenannte obligatorische Anschlussversicherung. Diese Mitgliedschaft kommt nicht zustande, wenn Sie „innerhalb von zwei Wochen nach Hinweis der Krankenkasse über die Austrittsmöglichkeiten“ Ihren Austritt erklären (§ 188 Abs. 4 SGB V). Wirksam wird der Austritt nur, wenn Sie eine anderweitige Absicherung nachweisen, die lückenlos anschließt – etwa die Krankheitskostenvollversicherung eines privaten Versicherers (Grundsätzliche Hinweise Nr. 4.4).

Als freiwilliges Mitglied: Kündigung zum übernächsten Monat

Viele Angestellte über der Grenze sind schon versicherungsfrei – die Kasse führt sie als freiwillige Mitglieder. Sie können jederzeit in die PKV wechseln, mit der Frist aus § 175 Abs. 4 SGB V: Die Kündigung wirkt „zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats, gerechnet von dem Monat, in dem das Mitglied die Kündigung erklärt“. Die Bindungsfrist von zwölf Monaten gilt nicht, wenn Sie keine neue Kasse wählen. Wirksam wird die Kündigung, wenn Sie innerhalb der Kündigungsfrist das Bestehen einer anderweitigen Absicherung im Krankheitsfall nachweisen.

Ein wichtiger Hinweis für 2027: Liegt Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt 2027 unter 84.150 €, werden Sie als freiwilliges Mitglied zum 01.01.2027 voraussichtlich versicherungspflichtig. Ein Befreiungsrecht hat der Gesetzgeber für diesen Fall laut AOK Baden-Württemberg ausgeschlossen. Die niedrigere Bestandsgrenze von 80.550 € gilt nur für Angestellte, die am 31.12.2026 versicherungsfrei und privat vollversichert sind (§ 6 Abs. 8 SGB V n. F.).

Neuer Arbeitgeber: Termin ist der erste Arbeitstag

Bei einer neuen Stelle mit Gehalt über der Grenze sind Sie ab dem ersten Tag versicherungsfrei (Grundsätzliche Hinweise Nr. 4.1). Ihr Wechseltermin ist dann der Jobstart – vorausgesetzt, Sie bereiten den Wechsel rechtzeitig vor. Waren Sie bisher pflichtversichert, endet die Pflichtversicherung mit dem alten Job, und Sie erklären nach dem Hinweis der Kasse den Austritt. Waren Sie bisher freiwillig versichert, läuft die Mitgliedschaft weiter: Dann kündigen Sie früh genug, damit die Frist des § 175 Abs. 4 SGB V zum Jobstart passt. Alle Details – auch zur Frage, welche Grenze 2027 bei einem Arbeitgeberwechsel gilt – stehen unter Jahresarbeitsentgeltgrenze bei Neueinstellung.

Zeitplan für den Wechsel zum 01.01.2027

Für die meisten Übergrenzer ist der 1. Januar der wichtigste Termin. So sieht ein realistischer Zeitplan aus:

Ob Ihre Erhöhung für den 1. Januar reicht oder erst für das Jahr danach, rechnet der Gehaltserhöhungs-Simulator – mit der Prognose der Grenze für 2028. Welche Tarifgruppe drüber liegt, zeigt die Tarif-JAEG-Tabelle.

Lückenlos wechseln: Wartezeiten und Pflegeversicherung

Zwei Punkte machen den Wechsel einfacher, als viele denken. Erstens die Wartezeiten: Private Versicherer dürfen eine allgemeine Wartezeit von bis zu drei Monaten und besondere Wartezeiten von bis zu acht Monaten etwa für Entbindung, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie vereinbaren (§ 197 Abs. 1 VVG). Wer aus der GKV kommt, bekommt die dort „ununterbrochen zurückgelegte Versicherungszeit“ aber angerechnet, „sofern die Versicherung spätestens zwei Monate nach Beendigung der Vorversicherung zum unmittelbaren Anschluss daran beantragt wird“ (§ 197 Abs. 2 VVG). Bei einem Termin ohne Lücke starten Sie also in der Regel ohne Wartezeit.

Zweitens die Pflegeversicherung: Wer privat krankenversichert ist, schließt zugleich eine private Pflegepflichtversicherung ab (§ 23 SGB XI). Auch dafür zahlt der Arbeitgeber einen Zuschuss in Höhe der Hälfte, 2026 bis 104,63 € im Monat; zusammen mit der Krankenversicherung sind es bis zu 613,22 € (§ 257 SGB V, § 61 SGB XI).

Schon privat versichert? Befreiung bis Ende März 2027

Für Angestellte, die am 31.12.2026 wegen Überschreitens der Grenze versicherungsfrei und privat vollversichert sind, gilt 2027 die Bestandsgrenze von 80.550 € (§ 6 Abs. 8 SGB V n. F.). Liegen Sie darüber, bleibt alles, wie es ist. Liegen Sie darunter und werden nur wegen der Anhebung der Grenze versicherungspflichtig, können Sie sich voraussichtlich befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Nr. 1 SGB V n. F.). Der Antrag geht innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht an eine Krankenkasse – laut PKV-Verband „bis spätestens Ende März“. Die Befreiung wirkt ab Beginn der Versicherungspflicht, wenn bis dahin keine Leistungen in Anspruch genommen wurden, und kann nicht widerrufen werden (Grundsätzliche Hinweise Nr. 7.2). Den Antrag sollten Sie mit einem Experten vorbereiten, denn er bindet auf Dauer.

Fünf Fehler, die den Termin kosten

Was nach dem Überschreiten der Grenze insgesamt passiert, fasst der Ratgeber Versicherungspflichtgrenze überschritten zusammen; die Pflichten der Personalabteilung stehen unter Was muss der Arbeitgeber tun?. Alle Fristen des Jahres 2027 rund um die Krankenversicherung bündelt die Übersicht Fristen und Grenzen 2027. Wie die anonyme Vorabprüfung der Versicherbarkeit abläuft, erklärt der Ratgeber zur anonymen Risikovoranfrage.

Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk plant Ihren Termin mit Ihnen – vom Jahresarbeitsentgelt über die Tarifauswahl bis zum Austritt. Der PKV-Beitrag hängt dann nicht mehr von Ihrem Gehalt ab, und Ihre Leistungen sind vertraglich zugesichert.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Versicherungspflichtgrenze und der privaten Krankenversicherung für Angestellte (Stand: 18. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse und kein Angebot von Arbeitgebern oder Gewerkschaften; über die Versicherungspflicht entscheiden Arbeitgeber und Krankenkasse. Herausgeber: JAEG-Check.de. JAEG-Check.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.